Menambahkan pembayaran QRIS ke aplikasi bisnis sendiri

Untuk menerima QRIS di aplikasi atau website sendiri, Anda butuh penyedia jasa pembayaran (PJP) yang berizin Bank Indonesia, baik bank maupun payment gateway. Lewat API mereka, sistem Anda membuat QRIS dinamis untuk setiap pesanan. Sejak 1 Oktober 2026, biaya MDR QRIS 0% berlaku untuk transaksi sampai Rp100.000 di semua kategori merchant, dan sampai Rp500.000 untuk usaha mikro. Pemasangannya relatif cepat. Yang lebih sering bermasalah adalah rekonsiliasi dan pengawasan atas siapa saja yang menerima uang lewat akun merchant Anda.

QRIS statis atau dinamis

QRIS statis adalah satu kode yang dicetak dan dipakai berulang kali. Pembeli memindai, mengetik nominal sendiri, lalu membayar. Cara ini cocok untuk kasir atau lapak, tapi sulit dipakai di aplikasi karena sistem tidak tahu pembayaran mana milik pesanan mana. Kalau pembeli salah ketik nominal, tim keuangan yang harus mencocokkannya secara manual.

QRIS dinamis dibuat baru untuk setiap transaksi, dan nominalnya sudah tertanam di dalam kode. Pembeli cukup memindai dan memasukkan PIN. Untuk aplikasi atau toko online, kami hampir selalu menyarankan dinamis. Setiap kode terikat ke satu nomor pesanan, punya masa berlaku, dan statusnya bisa dikirim balik ke sistem Anda secara otomatis.

Lewat bank atau payment gateway

Anda tidak bisa menerbitkan QRIS sendiri. Kodenya diterbitkan oleh PJP yang bertindak sebagai acquirer, dan PJP itu yang melakukan pemeriksaan identitas usaha Anda saat pendaftaran. Pilihannya biasanya dua: integrasi langsung ke API bank, atau lewat payment gateway yang sekaligus menyediakan metode bayar lain.

Integrasi langsung ke bank umumnya butuh pekerjaan teknis lebih banyak, misalnya tanda tangan digital pada setiap permintaan dan proses pengujian dengan tim bank. Payment gateway lebih cepat dipasang dan dokumentasinya biasanya lebih ramah developer, tapi ada pihak tambahan di antara Anda dan dana Anda. Tanyakan ke gateway apakah ada biaya di luar MDR, dan berapa lama dana tertahan di rekening mereka sebelum diteruskan ke rekening Anda.

Waktu settlement ditentukan perjanjian dengan PJP, bukan oleh aturan QRIS itu sendiri. Dokumentasi Brick, salah satu payment gateway, misalnya menyebut settlement T+1 hari kerja, tidak termasuk akhir pekan dan libur nasional. Pembayaran Jumat malam bisa baru masuk rekening hari Senin atau Selasa, dan arus kas Anda perlu memperhitungkan itu.

Rekonsiliasi: tempat masalah biasanya muncul

Ada tiga catatan yang harus cocok: pesanan di sistem Anda, laporan settlement dari PJP, dan mutasi rekening bank. Simpan nomor referensi transaksi dari PJP di setiap pesanan. Nomor itu yang menghubungkan pesanan dengan laporan settlement, dan laporan settlement yang menjelaskan setiap dana masuk di mutasi bank.

Kasus yang umum terjadi: callback pembayaran terkirim dua kali dan pesanan diproses dua kali, pembeli membayar tepat saat QR kedaluwarsa, atau callback tidak sampai karena server sedang dimatikan untuk pemeliharaan. Sistem perlu mengabaikan callback ganda, bisa menanyakan status ke PJP kalau callback tidak datang, dan punya laporan harian yang menandai pesanan yang sudah dibayar tapi belum masuk settlement.

MDR setelah 1 Oktober 2026

MDR (merchant discount rate) adalah potongan per transaksi yang ditanggung merchant. Bank Indonesia mengumumkan perluasan MDR 0% pada Agustus 2026, dan Katadata (23 Agustus 2026) serta Kontan (1 Oktober 2026) memberitakan rinciannya. Tarif di atas ambang batas di tabel ini mengikuti halaman MDR QRIS di bi.go.id dan rincian yang dikutip Kontan dari situs BTN.

Halaman MDR QRIS di bi.go.id yang kami buka masih menampilkan tabel lama, tanpa ambang Rp100.000 untuk usaha kecil sampai besar. Jadi sebelum menghitung proyeksi biaya, minta tabel tarif tertulis dari PJP Anda. MDR juga tidak boleh dibebankan ke konsumen, jadi halaman checkout tidak boleh menambah biaya QRIS. Karena tarifnya bergantung pada nominal per transaksi, sistem Anda juga harus menghitung MDR per transaksi, tidak bisa dengan satu persentase rata-rata.

Risiko rekening diblokir

Ketua Asosiasi Sistem Pembayaran Indonesia (ASPI) Santoso Liem, dikutip Antara dan Metro TV (15 Oktober 2026), mengatakan QRIS merchant yang ketahuan dipakai untuk transaksi judi online akan dicabut dan rekeningnya diblokir. "Pasti akan diblokir," katanya. Data PPATK yang dikutip anggota DPR menunjukkan 88,6% frekuensi deposit judi online pada triwulan I 2026 lewat QRIS, dan PPATK menyebut modusnya memakai merchant fiktif.

Untuk bisnis biasa, risiko ini muncul kalau aplikasi Anda membiarkan pihak lain menerima uang lewat akun merchant Anda, misalnya penjual di marketplace atau mitra. Dalam kondisi itu, Anda ikut menanggung transaksi mereka. Kenali siapa mereka, simpan dokumen identitasnya, dan pantau pola yang aneh, seperti banyak pembayaran kecil dari banyak pembayar berbeda di jam yang tidak wajar. Endpoint yang membuat QR dinamis juga harus terkunci. Kode hanya boleh dibuat untuk pesanan nyata, oleh pengguna yang sudah login, dengan batas jumlah permintaan. Endpoint yang terbuka bisa dipakai orang lain untuk menerima uang atas nama usaha Anda.

Yang perlu ditanyakan sebelum mulai

• Ke PJP: kategori merchant apa yang mereka tetapkan untuk usaha Anda, dan berapa tarif tertulis untuk setiap nominal?
• Ke PJP: kapan dana masuk rekening, apakah hitungannya hari kerja, dan apakah ada biaya selain MDR?
• Ke PJP: apa yang terjadi kalau ada transaksi mencurigakan, dan berapa lama proses pembukaan blokir kalau ternyata tidak terbukti?
• Ke developer: bagaimana sistem menangani callback ganda dan callback yang tidak datang?
• Ke developer: laporan apa yang mencocokkan pesanan, settlement, dan mutasi bank setiap hari?

Digieco (PT Javaman Digieco International) adalah software house di Jakarta dan Medan yang membangun aplikasi custom, termasuk integrasi pembayaran dan laporan rekonsiliasinya. Kalau Anda masih menyusun lingkup proyeknya, daftar di tulisan pertanyaan sebelum tanda tangan kontrak vendor software bisa dipakai sebagai titik awal.